Edukacja finansowa dla kobiet | Girls Money Club
Edukacja finansowa dla kobiet | Girls Money Club

Dołącz do Klubu Inwestorek!
Inwestowanie , Oszczędzanie , Podcast

196 odcinek podcastu: Które IKE i IKZE warto wybrać? Zmiany i aktualności 

18 lis 2025

196 odcinek podcastu: Które IKE i IKZE warto wybrać? Zmiany i aktualności 

IKE i IKZE to rachunki emerytalne dające korzyści podatkowe i coraz większe możliwości inwestycyjne. W tym podcaście mówiłam o nich nieraz, ale oferta instytucji cały czas się zmienia, a konkurencja jest coraz większa – i dobrze! W tym odcinku opowiem więc o tym, jak podejść do wyboru IKE i IKZE, jeśli ich jeszcze nie macie, oraz co zrobić, jeśli myślicie o zmianie swojego konta emerytalnego.

Posłuchaj podcastu na YouTube!

Całość wysłuchasz na wybranej platformie podcastowej oraz na naszym kanale YouTube Girls Money Club.

Posłuchaj w swojej ulubionej aplikacji:

SPOTIFY
APPLE PODCAST
PODKASTY.INFO

Konta IKE i IKZE od lat są jednym z najważniejszych narzędzi, które mogą pomóc w budowaniu kapitału emerytalnego — i to w sposób korzystny podatkowo. Sama korzystam z nich od początku ich istnienia w Polsce i widzę, jak z czasem oferta staje się coraz bogatsza, a poszczególne instytucje zaczynają ze sobą rywalizować, wprowadzając nowe rozwiązania i aktualizując stare.

Przy tym wszystkim warto pamiętać o jednej rzeczy: limity wpłat na IKE i IKZE obowiązują wyłącznie w danym roku. Jeśli ich nie wykorzystamy, przepadają. To właśnie dlatego pod koniec roku wiele osób zaczyna uzupełniać rachunki lub zakładać je po raz pierwszy. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz, czy myślisz o przeniesieniu konta — dobrze jest podejść do tematu świadomie.

Co to jest IKE i IKZE?

Choć w podcaście wielokrotnie pojawiały się definicje, w skrócie warto przypomnieć najważniejsze informacje — zwłaszcza jeśli słyszysz o tych rachunkach po raz pierwszy.

IKE — indywidualne konto emerytalne,
IKZE — indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

Oba należą do trzeciego filaru emerytalnego, czyli do prywatnych środków inwestowanych dobrowolnie, w odróżnieniu od ZUS-u (I filar) czy OFE (II filar). Najważniejsza ich zaleta to korzyści podatkowe.

Kluczowe różnice:

IKE:

  • brak podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych,
  • brak podatku od odsetek i dywidend,
  • warunek: środki muszą zostać utrzymane do wieku emerytalnego.

IKZE:

  • również brak podatku Belki,
  • dodatkowe odliczenie wpłat od podatku dochodowego,
  • przy wypłacie w wieku emerytalnym obowiązuje zryczałtowany podatek 10%.

IKZE najbardziej opłaca się osobom, które wpadają w drugi próg podatkowy, bo ich oszczędności podatkowe są wyraźnie większe. Osoby z dochodem opodatkowanym 12% mogą odczuć, że 10% podatku zryczałtowanego na końcu nie jest już tak korzystne.

Limity wpłat w 2025 roku:

  • IKE: 26 019 zł
  • IKZE (etat): 10 407,60 zł
  • IKZE (działalność): 15 611,40 zł

Limity zwiększają się co roku, ale niewykorzystane środki nie przechodzą na następny rok, dlatego nawet częściowa wpłata jest lepsza niż żadna.

Które instytucje oferują konta IKE i IKZE?


Wybór jest szeroki, choć w praktyce najbardziej atrakcyjne pozostają tylko niektóre możliwości. Teoretycznie IKE i IKZE można założyć:

  • w bankach (jako konta oszczędnościowe),
  • w TFI (fundusze inwestycyjne),
  • w towarzystwach ubezpieczeniowych (UFK),
  • w PKO BP — jako IKE oparte o obligacje detaliczne,
  • w domach maklerskich — jako rachunek do inwestowania w ETF-y i akcje.

Banki, TFI i UFK nie wypadają korzystnie pod względem opłat i potencjalnych zysków. Wysokie koszty i ograniczona oferta sprawiają, że dziś rzadko stanowią najlepszy wybór.

IKE/IKZE oparte na obligacjach detalicznych (PKO BP) to rozwiązanie zachowawcze — dobre dla osób o niskiej tolerancji ryzyka, ale pozbawione potencjału wyższych stóp zwrotu.

Dlatego najciekawszym rozwiązaniem są zdecydowanie domy maklerskie, dające dostęp do ETF-ów i globalnych rynków.

Dlaczego wybrałam IKE i IKZE w formie rachunków maklerskich?

Na rachunkach maklerskich mam największe możliwości. To one dają dostęp do globalnych ETF-ów, a dzięki temu:

  • potencjalnie wyższe stopy zwrotu,
  • pełną dywersyfikację walutową, geograficzną i sektorową,
  • możliwość dopasowania poziomu ryzyka,
  • inwestowanie długoterminowe zgodne z celem emerytalnym.

Sama inwestuję głównie w ETF-y akcyjne, czasem również w surowcowe. Mam wysoki poziom akceptacji ryzyka i duże doświadczenie inwestycyjne, więc taki wybór jest dla mnie naturalny. Dla większości osób najprostszym i najbardziej logicznym wyborem będą szerokie ETF-y globalne — dają dywersyfikację i stabilność.

Dodatkowym plusem rachunków maklerskich jest możliwość transferu IKE i IKZE między instytucjami. Po roku najczęściej bez opłat — a jeśli oba domy maklerskie mają w ofercie te same ETF-y, nie trzeba ich nawet sprzedawać, można je przenieść w naturze.

Na jakie kryteria zwracać uwagę?


1. Dostęp do giełd zagranicznych

To najważniejsze kryterium. A dostęp oferuje tylko kilka instytucji:

  • Bossa
  • XTB
  • mBank
  • Santander
  • BDM
2. Opłaty

Najistotniejsze są:

  • prowizje za kupno i sprzedaż ETF-ów,
  • koszty przewalutowania,
  • opłaty za przechowywanie aktywów (pojawiają się dopiero przy bardzo wysokich kwotach),
  • opłaty za transfer lub przyjęcie transferu.

Dwie kwestie są kluczowe: prowizje i przewalutowanie, bo to one realnie wpływają na wyniki inwestycji.

Najciekawsze domy maklerskie dla IKE/IKZE

Przez lata liderami były przede wszystkim:

  • Bossa
  • mBank

Później dołączyło do nich XTB, które rozpycha się mocno na rynku.

XTB — plusy i minusy

Plusy:

  • brak prowizji od kupna i sprzedaży ETF-ów,
  • możliwość inwestowania w ułamki ETF-ów.

Minus:

  • wysokie koszty przewalutowania.

Przy małych wpłatach XTB bywa świetnym rozwiązaniem, ale przy większych transakcjach koszty przewalutowania mogą przeważyć nad brakiem prowizji.

Bossa i mBank (eMakler)

Po wejściu XTB oba domy maklerskie wprowadziły promocje:
brak prowizji na IKE/IKZE.

Dodatkowo mają niższe koszty przewalutowania niż XTB.

To sprawia, że przy większych transakcjach Bossa i mBank wypadają najlepiej. W mBanku warto wybrać rachunek eMakler, bo klasyczny rachunek ma roczną opłatę.

Jak wybierać?
  • stabilność, doświadczenie, prosta obsługa → Bossa
  • małe wpłaty i chęć inwestowania w ułamki ETF → XTB
  • większe transakcje → Bossa lub mBank

Podsumowanie

Rynek IKE i IKZE rozwija się dynamicznie, a konkurencja między instytucjami działa zdecydowanie na naszą korzyść. Warto wykorzystać dostępne promocje, zwłaszcza te dotyczące braku prowizji, oraz zadbać o to, by nasze inwestycje miały dostęp do globalnych rynków i szerokiej dywersyfikacji.

Najważniejsze, by:

  • nie odkładać decyzji o IKE/IKZE na „kiedyś”,
  • wykorzystywać limity, choćby częściowo,
  • unikać wysokich opłat i niepłacenia podatku wtedy, gdy nie trzeba,
  • wybrać formę inwestowania, która naprawdę ma sens długoterminowy.

To właśnie regularne inwestowanie, dywersyfikacja i świadome korzystanie z korzyści podatkowych sprawiają, że IKE i IKZE mogą realnie poprawić naszą sytuację finansową na przyszłość — spokojnie, bez pośpiechu, krok po kroku.

Baza wiedzy GMC:

Kategorie artykułów:

Kategorie podcastów:

Może zainteresują Cię również:

Zdobądź spersonalizowany plan edukacji finansowej za 0 złotych!

Z

Quiz obejmuje pytania dotyczące twojej aktualnej sytuacji, które pozwolą nam ocenić, w którym miejscu drogi do niezależności i wolności finansowej jesteś.

Z
Otrzymasz wyniki oraz gotowy plan od razu po wykonaniu quizu, zupełnie za darmo i bez konieczności podania maila (ale jeśli będziesz chciała, to możesz zostawić nam maila i otrzymać na niego rozszerzoną wersję planu).
Z

Dzięki temu zaczniesz pracować nad swoją drogą do wolności finansowej od razu. Nie czekaj! Najlepszy moment na ogarnięcie swoich finansów jest TERAZ!

Rozpocznij quiz i zdobądź swój plan!
Edukacja finansowa dla kobiet | Girls Money Club

Chcesz otrzymywać regularne wiadomości ze świata gospodarki?

Chcesz lepiej rozumieć, co dzieje się w światowej gospodarce i jak to wpływa na Twoje pieniądze? Zapisz się na nasz piątkowy newsletter! Obiecujemy zero spamu, za to starannie wyselekcjonowane wiadomości ze świata większych i mniejszych pieniędzy oraz wskazówki i polecajki ciekawych materiałów od założycielki GMC.

W zamian za zapis do newslettera otrzymujesz pakiet 3 świetnych i praktycznych e-booków: „Pytania i odpowiedzi początkującej inwestorki”, „50 pomysłów na dodatkowe źródło dochodu” oraz „Praca zdalna – jak połączyć podróże z zarabianiem?”