Trzy filary dbania o swoje finanse
Dbanie o swoje finanse sprowadza się tak naprawdę do trzech kluczowych elementów. Czy wiesz co to za elementy? A jeśli tak, to czy dbasz o każdy z nich? W dzisiejszym wpisie przeczytasz więcej o tym, od czego zacząć, jeśli chcesz zadbać o swoje finanse osobiste.
Posłuchaj podcastu na YouTube!
Finanse osobiste – od czego zacząć?
Dbanie o finanse osobiste rozpoczyna się od zrozumienia, co ma największy wpływ na stan Twojego portfela. Kluczowe są tutaj trzy elementy:
- kontrolowanie wydatków,
- zwiększanie przychodów
- mądre inwestowanie nadwyżek finansowych.
Brzmi to dość prosto, wręcz właśnie banalnie, ale jakże często brakuje nam równowagi w dbaniu o te trzy poszczególne filary i za bardzo skupiamy się na jednym z nich. Na przykład niektóre z nas mogą być tak skupione na tym, żeby kontrolować wydatki i szukać oszczędności we wszystkim, że zapominają o tym, jak ważne jest zwiększanie swoich przychodów. Mamy do czynienia z inflacją i jeśli nie zarabiamy coraz więcej – realnie zaczyna nam się gorzej żyć. Z drugiej strony są też osoby, które bardzo skupiają się na inwestowaniu i faktycznie idzie im to świetnie, ale zapominają o kontroli wydatków. W konsekwencji pieniądze przeciekają im przez palce. Taka sytuacja sytuacja też nie jest pożądana. A więc kluczem do mądrego zarządzania swoimi pieniędzmi i do dbania o swoje finanse jest właśnie równowaga.
Filar pierwszy: kontrolowanie wydatków
Najważniejsze w filarze dotyczącym kontrolowania wydatków, jest świadome wydawanie pieniędzy, czyli po prostu zwracanie uwagi na to, które wydatki tworzą dla Ciebie jakąś wartość, a które są zupełnie zbędne lub wynikają z presji otoczenia oraz inflacji stylu życia… Twoich bliskich.
Inflacja stylu życia
Inflacja stylu życia polega na tym, że im więcej zarabiamy, tym też więcej zaczynamy wydawać.
To zjawisko ma kilka przyczyn i jest całkowicie zrozumiałe: po otrzymaniu znaczącej podwyżki nareszcie możesz spełnić swoje marzenie o długiej podróży lub zacząć kupować produkty lepszej jakości jak np. odzież, która będzie służyć na lata czy lepsze jedzenie. A więc wydawanie coraz większej ilości pieniędzy dlatego, że Cię na to stać, ma w pewnym stopniu sens. Żyje Ci się łatwiej i lepiej.
Czasem jednak inflacja stylu życia wcale nie wynika z Twoich potrzeb. Czasem jest ona skutkiem pewnej presji otoczenia, którą widzisz na co dzień. Znajomi z czasem też zaczynają zarabiać więcej: być może czujesz presję, żeby nie pozostawać w tyle. Wychodzisz do coraz lepszych, droższych restauracji, jedziecie razem na narty do droższego ośrodka narciarskiego itd. Przykładów może być wiele.
Warto zastanowić się, który rodzaj wydatków dominuje w Twoim przypadku. Oczywiście wydawanie pieniędzy na polepszenie swojego stylu życia ma sens – w życiu o to chodzi, żeby mieć jakieś przyjemności i dbać o tę jakość swojego życia. ALe jeżeli np. złapiesz się na tym, że wydajesz pieniądze tylko dlatego, że zdaje Ci się, że czegoś potrzebujesz albo robisz to bez przekonania: to to już jest czerwona flaga, która powinna dać Ci do myślenia.
Monitorowanie wydatków
Nawet jeżeli czujesz, że kontrolujesz wydatki, to mimo wszystko i tak zachęcam Cię do tego, abyś znalazła czas na refleksję lub wręcz też stworzyła listę wydatków i zobaczyła, na ile faktycznie jesteś świadoma tego, na co “idą” Twoje pieniądze.
- Za każdym razem, gdy właśnie będziesz miała przed sobą jakiś wydatek, zastanów się, czy to jest ta rzecz, na którą musisz wydać pieniądze lub czy to jest coś, na co naprawdę chcesz kupić.
- Zapisuj swoje wydatki – prowadź tzw. finansowy pamiętnik. Więcej na jego temat usłyszysz w kursie Finansowy Start.
- Zrób finansowy rachunek sumienia. Rozejrzyj się w swoim mieszkaniul lub domu, zajrzyj do swojej szafy i zobacz ile jest tych takich “niezbędnych rzeczy”, na które wydałaś pieniądze, ale nigdy ich nie użyłaś. Każda z nas ma jakieś grzeszki na sumieniu w tej kwestii i jest to normalnie: bardzo trudno być taką zagorzałą minimalistką. Pamiętaj, że niepotrzebne przedmioty możesz sprzedać, aby zyskać trochę gotówki.
Filar drugi: zwiększanie przychodów
Kontrolowanie wydatków ma pewne granice, za to przy zwiększaniu przychodów granic nie ma. Możesz zwiększać jedno źródło przychodów (np. starając się o podwyżki w pracy), ale możesz też stworzyć kilka źródeł przychodów. Tutaj tak naprawdę ogranicza Cię w zasadzie tylko Twoja wyobraźnia. Zwłaszcza teraz, gdy jest tak wiele możliwości zarabiania: już nie tylko na miejscu, na żywo, w tradycyjnych biznesach, ale także online, tworząc skalowalne produkty. Dlatego w drugim filarze chodzi przede wszystkim o Twój rozwój zawodowy.
Jak zwiększać swoje przychody?
- Negocjuj wynagrodzenie w swojej pracy etatowej
- Wysyłaj swoje CV na ciekawe, lepiej płatne stanowiska, aby rozeznać się w rynku
- Załóż własny biznes
- Podejmij się dodatkowych projektów lub freelancingu
- Korzystaj z dodatkowych źródeł zarobku (ankiety, promocje bankowe, akcje sezonowe itp.)
Filar trzeci: mądre inwestowanie nadwyżek finansowych
Masz mniej więcej wydatki pod kontrolą. Twoje zarobki są coraz wyższe, może udało Ci się zebrać całkiem solidne oszczędności. I one leżą i nic nie robią. Jest to błąd. Jeśli widzisz, że masz jakieś oszczędności, jakąś ich nadwyżkę, to warto pieniądze wprawić w ruch. Na tym właśnie polega trzeci filar. Oczywiście inwestowanie to temat bardzo szeroki. Co jest w nim chyba najciekawsze? To, że może być ono bardzo ściśle dopasowane do Twojego charakteru, stylu życia, potrzeb. To wcale nie jest tak, że w inwestowaniu istnieje jedna słuszna droga dla każdego.
Poduszka finansowa
Pierwszym etapem inwestowania jest zbudowanie solidnej poduszki finansowej, czyli inaczej mówiąc finansowej poduszki bezpieczeństwa. Ona jest definiowana jako równowartość Twoich sześciomiesięcznych kosztów życia. Choć tak naprawdę jest to pojęcie dość płynne. Niektórzy mają finansową poduszkę bezpieczeństwa na poziomie jedynie trzymiesięcznych wydatków, inni na poziomie całorocznych kosztów. Wszystko zależy też od tego z jaką ilością pieniędzy na koncie Ty się dobrze czujesz. Najważniejszą funkcją poduszki bezpieczeństwa jest to, że mają to być takie pieniądze awaryjne – to Twój fundusz na wypadek, gdyby w Twoim życiu coś poszło nie tak (np. utrata pracy). Poduszkę lokujemy bardzo bezpiecznie: na koncie oszczędnościowym, lokacie lub w obligacjach skarbowych.
Długoterminowy portfel inwestycyjny
Najwygodniejszym sposobem na inwestowanie (i też polecanym większości inwestorów), jest stworzenie portfela długoterminowych inwestycji, czyli inwestowanie na zasadzie kup i trzymaj. Oznacza to kupienie jakichś specyficznych instrumentów finansowych, które będą obejmowały bardzo szeroko wiele różnych rynków i po prostu pozwalanie na to, żeby te pieniądze pracowały na siebie.
Co taki portfel długoterminowych inwestycji zawiera? Obligacje detaliczne Skarbu Państwa, fundusze ETF oparte o szerokie indeksy akcji, nieruchomości czy złoto inwestycyjne. Tak naprawdę bardzo wiele różnych aktywów nadaje się do stworzenia tego portfela długoterminowych inwestycji. Zastanów się, które z nich najbardziej odpowiadają Tobie. Nie każdy kupi od razu nieruchomość, ale już każdy może kupić jednostkę funduszu ETF opartego o indeksy akcji globalnych. Podsumowując: budowa portfela długoterminowych inwestycji po prostu jest sposobem na to, żeby pieniądze nie leżały bezczynnie na koncie i żeby nie zjadała ich inflacja.
Postaw na edukację finansową
W tym momencie najważniejsze jest to, abyś przeanalizowała swoje wydatki, zaczęła zwiększać swoje przychody (umów rozmowę na temat podwyżki!) i wyliczyła, jaka kwota w postaci poduszki finansowej będzie dla Ciebie satysfakcjonująca. Kolejne kroki zależą już od Ciebie, ale jeśli chcesz zwiększać stan swojego konta, koniecznie postaw na eduakcję finansową.
