Kupno mieszkania, budowa domu czy zakup działki zaczynają się zwykle od tego samego pytania, czyli skąd wziąć wkład własny do kredytu hipotecznego. Jeśli oszczędzasz w Pracowniczych Planach Kapitałowych, to część potrzebnej kwoty prawdopodobnie już masz na swoim rachunku i możesz po nią sięgnąć. W tym artykule znajdziesz komplet informacji o tym, kto może skorzystać z takiej wypłaty, na jakich zasadach, na jakie cele można przeznaczyć środki oraz ile trwa cały proces.
Jeśli dopiero zaczynasz orientować się w zasadach programu, zajrzyj najpierw do artykułu PPK i PPE, jak zacząć oszczędzać na przyszłość, w którym tłumaczymy różnice między oboma programami oraz to, skąd biorą się pieniądze na Twoim rachunku.
Jeżeli nie masz jeszcze 45 lat, możesz wypłacić nawet 100% środków zgromadzonych na swoim rachunku PPK i przeznaczyć je na pokrycie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. I tak, 100% oznacza 100%, czyli… bez żadnych potrąceń. Nie tracisz dopłat od państwa, nie tracisz wpłat pracodawcy i nie płacisz podatku w momencie wypłaty. Wszystko, co zgromadziłaś na swoim rachunku PPK może pójść na wkład własny. Ale jeśli chcesz przeznaczyć na ten cel mniej, np. połowę zgromadzonych środków – to też możesz. To Ty decydujesz, jaką kwotę chcesz przekazać na wkład własny.
Pieniądze te należy zwrócić na swój rachunek PPK w ciągu 15 lat od wypłaty na wkład własny, przy czym spłata pierwszej raty powinna nastąpić nie później niż po 5 latach. W praktyce jest to forma nieoprocentowanej pożyczki od samej siebie, z własnych oszczędności. Korzystasz z pieniędzy wtedy, gdy są Ci potrzebne do zakupu lub budowy nieruchomości, a później zwracasz je na swój rachunek PPK. Zwrot następuje w wartości nominalnej, czyli oddajesz dokładnie tyle, ile wypłaciłaś.
Pamiętaj, że środki na rachunku PPK nie czekają bezczynnie aż skończysz 60 lat – pracują dla Ciebie na rynku kapitałowym. Jeśli chcesz rozumieć ten mechanizm i inwestować również poza programem, zajrzyj do kursu Inwestowanie od Podstaw 2.0.
Kto może skorzystać z wypłaty z PPK na wkład własny?
Z tego rozwiązania możesz skorzystać, jeżeli:
- uczestniczysz w PPK,
- w dniu złożenia wniosku nie ukończyłaś 45. roku życia,
- potrzebujesz wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
Na co możesz przeznaczyć środki z PPK?
Środki z PPK możesz przeznaczyć między innymi na:
- zakup mieszkania,
- zakup domu,
- budowę domu,
- przebudowę domu,
- zakup działki związanej z inwestycją mieszkaniową,
- nabycie udziału we współwłasności nieruchomości mieszkaniowej.
Co ważne, nie dotyczy to tylko pierwszej nieruchomości. Możliwość skorzystania z wypłaty na wkład własny nie jest ograniczona wyłącznie do osób, które dopiero kupują pierwsze mieszkanie lub dom. Ale pamiętaj, że takiej wypłaty na wkład własny możesz dokonać tylko raz.
Kupujesz nieruchomość wspólnie? Możecie połączyć swoje rachunki PPK
Jeżeli kupujesz mieszkanie lub budujesz dom razem z mężem, partnerem lub rodzicem, każde z Was może skorzystać ze środków zgromadzonych na swoim rachunku PPK. Oznacza to, że wkład własny do tej samej inwestycji może zostać sfinansowany jednocześnie z kilku różnych rachunków PPK – Twojego i osoby, z którą bierzesz kredyt.
To rozwiązanie pozwala zwiększyć kwotę środków dostępnych na start inwestycji.
Masz kilka rachunków PPK? Wykorzystaj środki ze wszystkich
Jeżeli w trakcie kariery zawodowej zmieniałaś pracę i masz kilka rachunków PPK prowadzonych przez różne instytucje finansowe, możesz wykorzystać środki z jednego, kilku lub wszystkich swoich rachunków. Warunek jest jeden – wszystkie wypłaty muszą dotyczyć tej samej inwestycji mieszkaniowej.
Ile pieniędzy możesz zebrać w PPK? Przykładowe wyliczenie
Załóżmy, że zarabiasz 8 000 zł brutto miesięcznie. Twoja podstawowa wpłata wynosi 2%, czyli 160 zł. Gdybyś oszczędzała sama tę kwotę, to po roku miałabyś 1 920 zł. W PPK dołoży Ci do tego jeszcze pracodawca 1,5%, czyli kolejne 120 zł, a państwo dołoży dopłatę roczną (240 zł) i wpłatę powitalną (250 zł). Suma Twoich oszczędności po roku może wynieść 3 850 zł. To kwota dwukrotnie wyższa niż to, co mogłabyś odłożyć, gdybyś oszczędzała sama. Po 5 latach oszczędzania na Twoim rachunku może znaleźć się ponad 21 000 zł, a po 10 latach – blisko 50 000 zł. Z czasem kwota rośnie na tyle, że realnie pokrywa istotną część wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
Dokładny stan swojego rachunku sprawdzisz w serwisie instytucji finansowej prowadzącej Twoje PPK lub w serwisie MojePPK na stronie: rachunek.mojeppk.pl – zajrzyj tam, zanim zaczniesz rozmawiać z bankiem o kredycie.
Kiedy i jak zwrócić środki z PPK?
Wypłacone środki musisz zwrócić na swój rachunek PPK. Gdy zgłosisz się do swojej instytucji finansowej z wnioskiem o wypłatę na wkład własny, otrzymasz do podpisania umowę. Ta umowa określa warunki zwrotu, czyli terminy i kwoty. I tu również mamy dobrą wiadomość − zwrot środków nie musi rozpocząć się od razu po zakupie nieruchomości. A więc kiedy? Termin rozpoczęcia zwrotu (czyli pierwszej raty, którą zwrócisz) nie może rozpocząć się później niż 5 lat od dnia wypłaty środków. Oczywiście możesz oddać pieniądze wcześniej, określasz to samodzielnie w umowie z instytucją finansową – możesz zacząć rok lub trzy po wypłacie, ta decyzja należy do Ciebie. Ale cały proces zwrotu nie może trwać dłużej niż 15 lat od dnia wypłaty.
Ile trwa wypłata z PPK na wkład własny?
Podpisanie umowy i realizacja przelewu wymaga kilku dni. Dlatego pamiętaj, żeby zgłosić się do instytucji odpowiednio wcześniej – wypłata nie jest realizowana z dnia na dzień, zazwyczaj instytucje potrzebują około tygodnia. Najlepiej skontaktować się z instytucją (tu ich lista wraz z danymi kontaktowymi) i dopytać o aktualne terminy wypłat. Sposób wypłaty środków zależy od celu, na jaki je przeznaczasz. W przypadku budowy lub przebudowy domu środki mogą zostać przekazane na Twój rachunek bankowy. Przy zakupie nieruchomości trafiają co do zasady bezpośrednio do sprzedającego.
Co się stanie, jeśli nie zwrócisz środków z PPK w terminie?
Wypłata na wkład własny jest zwolniona z podatku od zysków kapitałowych pod warunkiem, że oddasz środki na rachunek PPK zgodnie z zawartą umową. Jeżeli nie zwrócisz wypłaconej kwoty w terminie lub zwrócisz ją tylko częściowo, powstanie obowiązek zapłaty podatku od zysku, jaki wypracowała dla Ciebie instytucja finansowa.
Czy po wypłacie na wkład własny nadal oszczędzasz w PPK?
Tak.
Wypłata środków na wkład własny nie oznacza rezygnacji z programu. Twój rachunek PPK pozostaje aktywny i nadal mogą trafiać na niego kolejne wpłaty od Ciebie, pracodawcy i państwa.
PS A jeśli nie jesteś w PPK, a chcesz być, to zajrzyj tutaj: Chcę być w PPK — oficjalny portal Pracowniczych Planów Kapitałowych PPK
Jeżeli zastanawiasz się, jak poza PPK budować swój kapitał i od czego zacząć, sprawdź kurs Finansowy Start, w którym krok po kroku układamy domowy budżet i pierwsze oszczędności.
PPK na wkład własny: najczęstsze pytania
Czy wypłata z PPK na wkład własny jest opodatkowana?
Nie, o ile zwrócisz środki na rachunek PPK zgodnie z podpisaną umową. Podatek od zysków kapitałowych pojawia się dopiero wtedy, gdy nie oddasz pieniędzy w terminie albo oddasz je tylko częściowo.
Czy mogę wypłacić środki z PPK na wkład własny więcej niż raz?
Nie, z tej możliwości korzystasz jednorazowo, dlatego warto dobrze przemyśleć, przy której inwestycji mieszkaniowej ją wykorzystasz.
Czy wypłata z PPK na wkład własny dotyczy tylko pierwszego mieszkania?
Nie, przepisy nie ograniczają tego rozwiązania do pierwszej nieruchomości.
Co się stanie, jeśli zmienię pracę w trakcie spłaty?
Zmiana pracodawcy nie wpływa na Twoje zobowiązanie wobec rachunku PPK, warunki zwrotu pozostają takie, jak zapisano w umowie z instytucją finansową.
Ile mam czasu na zwrot środków wypłaconych z PPK na wkład własny?
Pierwsza rata musi nastąpić najpóźniej w terminie 5 lat od dnia wypłaty, a cały zwrot nie może trwać dłużej niż piętnaście lat.
Czy bank zaakceptuje środki z PPK jako wkład własny?
Tak, środki trafiają bezpośrednio do sprzedającego (przy zakupie z rynku pierwotnego lub wtórnego) lub na Twój rachunek (przy budowie domu), więc dla banku stanowią standardowy wkład własny.
